すーまん

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【早期リタイア】資産はいくら必要?試算すると意外と〇〇でした【セミリタイア】

2020年10月31日

リタイア

 

こんにちは、セミリタイアを目指しているすーまん(@2525suman)です。

 

早期・セミリタイアを目指す、ほとんどの投資家の目標が資産1億円ですよね。なぜ1億円なのか?ただなんとなく?みんなが目指しているから?それとも、配当金を考えてのこと?

 

別に1億円じゃなくても良いのでは?

 

リタイアには、1億円が必要ということに疑問を持ちつつも、実際にいくら必要なのか?わからないまま、資産運用を続けていました。

 

これでは、いつセミリタイアできるのか?わかりません。そんなとき「FIRE 最強の早期リタイア術」という本に出会ったことで、その疑問が解けたわけです。

 

 

この記事は2020年10月31日時点でのデータをもとに作成しています。

 

リタイアに資産はいくら必要?

リタイア必要額

この本をもとに、50歳時点でリタイアした場合に、必要な資産を試算した結果、早期リタイアは6,360万円。セミリタイアは5,160万円でした。

 

 早期リタイアセミリタイア
投資(配当用)3,000万円3,000万円
投資(取り崩し用)2,800万円1,800万円
現金560万円360万円
合計6,360万円5,160万円

 

意外と少なくて済むんやな。

 

リタイアには年間生活費が重要

リタイア生活費

早期・セミリタイアに必要な資産を計算するには、年間生活費をいくらに設定するのか?重要になってきます。

 

項目最低限の生活普通の生活余裕ある生活
家賃6万円6万円6万円
食費4.5万円4.5万円4.5万円
水道・光熱費1.5万円1.5万円1.5万円
被服費0.5万円0.5万円0.5万円
美容費0.5万円0.5万円0.5万円
医療費0.5万円0.5万円0.5万円
雑費0.5万円0.5万円0.5万円
投資0万円4万円7万円
貯金0万円1万円2万円
お小遣い1万円1万円2万円
合計15万円20万円25万円

僕の場合、50歳で大阪に移住し一人暮らしをしたとして、計算上180万円(15万円/月)の年間生活費があれば最低限生きていけます。

 

ただし、一切余裕がないので投資や貯金ができないばかりでなく、少しでも使いすぎると一気に計画が崩れてしまう。

 

お金のことで悩むならリタイアする意味がねェ!

 

そこで、一人暮らしで余裕ある生活をしたいので、年間生活費を300万円(25万円/月)と設定し、リタイアに必要な資産(投資+現金)を計算してみました。

 

投資

投資用資産から、毎年300万円(年間生活費)を取り崩すわけですが、税金を考えると約370万円が必要で、本に載っていた4%ルールに基づき計算すると9,250万円となります。

 

4%ルールとは

簡単に説明すると、資産の4%で年間生活費を賄うことができれば、95%の確率で30年以上、資産が尽きることがありません。

このルールをもとに、年間生活費300万円(約370万円税引前)を賄おうとすると単純に、これだけ必要となる。

370万円×(100÷4)=9,250万円

 

あくまでも、配当金なしで投資用資産を引き出して生活する場合やで。

 

現金

4%ルールの成功率は95%です。残り5%の確率で資産が尽きてしまい失敗する可能性があるということ。

 

長期で資産運用していると、必ず株式市場の暴落を経験します。そんな、暴落のタイミングで投資用資産を売却して、年間生活費として引き出すとどうなるでしょう?

 

どうなっちゃうの?

 

投資用資産の評価損を確定して元本が減れば、年間生活費を取り崩すと4%ルールを超えてしまうことになり、成功率が一気に下がってしまう。これが失敗する原因となります。

 

たとえば

年間生活費370万円(税引前)÷投資用資産9,250万円=4%

もし元本が減ると……。

年間生活費370万円(税引前)÷投資用資産5,000万円=7.4%

4%ルールに従うと200万円までしか、取り崩すことができない。

 

その対策として、5年分の生活費を現金で保有します。下落相場では、投資用資産は売らない。用意しておいた現金を年間生活費として活用する。配当収入等があれば、差額を保有するだけでいい。

 

最初の5年間を乗り切れば、大抵のことは何とかなるハズや。

 

5年分の生活費を計算すると1,500万円となり、投資用資産と合わせると1億750万円必要だということがわかりました。

 

1億円貯まるころには、定年してしまうわ!

 

必要な資産を抑える3つの方法

余裕ある生活を維持しつつ、なるべく少ない資産でリタイアするために3つの方法を考えました。

 

1.配当金

3,000万円を連続増配銘柄に投資します。手取りで年間120万円(10万円/月)の配当金を受け取る。

 

これだけで引き出す資産が年間180万円となり、その分、投資用資産や現金を減らすことができる。

 

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2.労働収入

セミリタイアをする場合、50歳から60歳まで手取り10万円/月程度の労働をして収入を得る。そうすることで、さらに年間120万円引き出す資産を抑える。

 

ただし60歳以降、年金収入が発生するまでは配当金のみとなるので、一時的に多く資産を引き出す必要あり。

 

3.年金収入

年金は、70歳まで繰り下げることで42%増の約17万円/月を受取る。これで年間204万円取り崩す資産を抑えることができます。

 

年金受取額
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これらを整理すると

資産を抑える3つの方法を整理して、50歳~79歳までの30年間に受取った配当金、労働収入、年金収入を平均すると以下のようになります。

 

 早期リタイアセミリタイア
配当金120万円/年120万円/年
労働収入0万円/年40万円/年
年金収入68万円/年68万円/年
平均188万円/年228万円/年

リタイアに必要な資産

  • 早期リタイア 年間収入188万円 不足112万円 必要資産6,360万円
  • セミリタイア 年間収入228万円 不足72万円 必要資産5,160万円

 

まとめ

この記事をまとめるとこんな感じになる。

 

この記事のまとめ

  • 50歳でリタイアするには資産が5,160万円以上必要
  • リタイアには年間生活費が重要
  • 資産の4%で年間生活費を賄えば、95%の確率で30年以上、資産が尽きない
  • 5年分の生活費を現金で保有すると、より強固になる
  • 配当金、労働収入、年金収入を得てリタイアに必要な資産を抑える

 

これまでリタイアにするには、いくら必要なのか?わからないまま資産運用を続けていましたが「FIRE 最強の早期リタイア術」という本と出会ったことによって、かなり具体的な目標を設定することができました。

 

現状はセミリタイアを目指しますが、収入を増やす、支出を減らす、リタイア時期をずらすなどすれば、ある程度コントロールできそうです。

 

できれば50歳までには、セミリタイアしたいですわ。

 

 

この記事が楽しいセミリタイアの参考になれば幸いです。

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